بدهی چیست؟
بدهی درواقع همان خرج از جیب آینده است.هر زمان که پولی قرض میگیرید، دارید از درآمد ماههای بعدتان خرج میکنید. اگر ندانید چگونه آن را کنترل کنید، خرجهای امروز میتواند آرامش فردایتان را دود کند و به هوا بفرستد! در این میان بحث مهمی به اسم مدیریت بدهی وارد میشود که اگر آن را بلد باشید در کل زندگی مالیتان برد کردهاید.
بیشتر بخوانید:
۹ روش برای اینکه از دارایی خود درآمد بیشتری کسب کنیم؟ | راه های مدیریت درآمد
خیلی وقتها آدمها فکر میکنند مدیریت مالی یعنی پسانداز. اما واقعیت این است که مدیریت بدهی یک مهارت حیاتی برای بقا و موفقیت در دنیای اقتصادی امروز به شمار میرود،با مدیریت بدهی نه تنها از شر استرس خلاص میشوید، بلکه راهتان برای رسیدن به آزادی مالی هموارتر میشود.
در این بلاگ به نکات کلیدی مدیریت بدهی میپردازیم.
چرا باید مدیریت بدهی را بلد باشیم؟
اگر حسابتان همیشه در حالت نباتی قرار دارد و راکد است…
اگر حقوقی که صبح برایتان واریز میشود تا شب به خاطرات میپیوندد…
اگر بدهیها مثل مهمانهای ناخوانده از در و دیوار بالا میروند و نمیگذارند آب خوش از گلویتان پایین برود…
احتمالا وقت آن رسیده که نگاهی جدی به مدیریت بدهی خود بیندازید.
چرا مدیریت بدهی برای شما ضروری است؟
مدیریت بدهی فقط مخصوص کسانی نیست که تا گردن در قرض و وام فرو رفتهاند.بلکه برای تمام افرادی است که نمیخواهند آینده مالیشان را با استرس، تماسهای مکرر واحد وصول مطالبات بانکها و لبخندهای تصنعی و از سر زور و اجبار به طلبکاران محترم گره بزنند.
بسیاری از بحرانهای مالی افراد از بیتوجهی به اصول اولیه مدیریت بدهی آغاز میشود.
در این مطلب چه چیزهایی میآموزید؟
1. فرق بدهی خوب و بدهی بد چیست؟
2. چطور بدهیها را اولویت بندی کنیم؟
3. چگونه از زیر فشار مالی نجات پیدا کنیم؟
4. و چطور دوباره افسار پولمان را به دست بگیریم؟
بدهی خوب VS بدهی بد
همه بدهیها بد نیستند.بعضی از بدهیها میتوانند سکوی پرتاب شما شوند، به شرطی که آگاهانه گرفته شده باشند.
بدهی خوب چیست؟
بدهیست که در بلند مدت برایتان ارزشآفرینی میکنند. مثل وامی که برای سرمایهگذاری، تحصیل و یا آموزش یک مهارت گرفتهاید.
بدهی بد چیست؟
همان بدهی است که خرج روی خرج میگذارد، هیچ سودی ندارد و فقط جیب آیندهتان را خالی تر میکند.
مثل خرید گوشی آخرین مدل، در حالی که گوشی خودتان هنوز کار میکند و فقط از آن خسته شدهاید و دلتان تنوع میخواهد!
یا خرید طلایی که اجرت بالایی دارد فقط برای چشموهمچشمی!
مدیریت بدهی:
برای مدیریت بدهی کافیست چند قدم بردارید تا از آینده مالی خود آسوده خاطر شوید.
گام اول: شفاف سازی بدهیها
قبل از هر چیز، با خودتان روراست باشید. یک لیست دقیق از تمام بدهیها تهیه کنید. از وام مسکن گرفته تا پول کافی شاپی که به دوستتان بدهکار هستید!
برای هر بدهی این موارد را مشخص کنید:
1. مبلغ باقیمانده
2. نرخ بهره
3. مبلغ قسط ماهیانه
4. تاریخ سر رسید اقساط
گام دوم: دستهبندی بدهیها
بدهیها را به دو دسته کلی تقسیم کنید:
1. بدهی با بهره بالا (که دشمن جیب شما هستند)
2. بدهی با بهره پایین (که معمولا کمی مهربانتر هستند)
اولویت اصلی پرداخت، باید بدهیهای با بهره بالا باشند .اینها مثل میوههای خراب ته یخچالاند، اگر زودتر به دادشان نرسید همهچیز را خراب میکنند.
دو روش رایج برای پرداخت بدهیها:
روش گلوله برفی (Debt Snowball)
روش گلوله برفی یک استراتژی برای پرداخت بدهیهاست که در آن ، شما از کوچکترین بدهی شروع میکنید و پس از تسویه آن، سراغ بدهیهای بزرگتر میروید.
اگر از آن دسته از آدمهایی هستید که وقتی سریع نتیجه میبینید، انگیزهتان چند برابر میشود، این روش مخصوص شماست!
و برای کسانیست که میخواهند هر چه سریعتر از شر بدهیهای کوچک خود خلاص شوند.
چطور انجامش بدهیم؟
1. از پرداخت کوچکترین بدهی شروع کنید.
2. تمام تمرکزتان را روی تسویه آن بگذارید.
3. با هر بدهی که صفر میشود، احساس پیروزی و اعتماد به نفس پیدا میکنید و با انگیزه بیشتری مابقی بدهیهای خود را پرداخت میکنید تا بدهیها دومینو وار سقوط کنند.
روش آوالانچ (Debt Avalanche)
اگر اهل حسابوکتاب هستید و هدفتان صرفهجویی در کل مبلغ پرداختی است، این روش برای شماست.
در این روش بر خلاف روش گلوله برفی، اصلا کاری به مبلغ بدهی نداریم.تمرکز کامل روی نرخ بهره بدهیهاست.
چطور انجامش بدهیم؟
بدهیها را بر اساس نرخ بهرهشان مرتب کنید.از بالاترین به پایینترین.
اولویت با بدهیهاییست که بیشترین نرخ بهره را دارند.
اگر پول اضافهای دارید، آن پول را فقط به بدهیای اختصاص بدهید که بیشترین سود و بهره را دارد تا سریع تر آن را تمام کنید و خیالتان را راحت.
گام سوم: هوشمندانه خرج کنید
قبل از این که کارت بانکیتان را بکشید، این سه سوال را از خودتان بپرسید:
1. آیا واقعا به این کالا و یا خدمات نیاز دارم؟
2. این خرج چه ارزشی برای آیندهام دارد؟
3. آیا این خرج فقط برای این است که حس خوب در من ایجاد کند یا یک سرمایهگذاری برای آینده است؟
یادمان باشد بیش از حد سختگیری نکنیم، اما ولخرجی هم ممنوع.
باور کنید بسیاری از خریدها، بیشتر از آن که نیاز باشند، نوعی درمان برای شادی موقت ذهناند که این خودش عامل بدهیست!
گام چهارم: ازتکنولوژی کمک بگیرید
تلفن همراهتان فقط برای اسکرول کردن اینستا یا چک کردن استوری دوستانتان نیست.همین گوشی میتواند دستیار وفادار مالی شما باشد!
امروزه اپلیکیشنهای زیادی وجود دارند که به شما کمک میکنند بفهمید پولتان دقیقا کجا میرود و چطور میتوانید مسیرش را تغییر دهید.استفاده از ابزارهای دیجیتال، فرآیند مدیریت بدهی را سریعتر، دقیقتر و قابل پیشبینیتر میکند.
چند اپلیکیشن که در مسیرمدیریت مالی و بسیار مفیدند:
1. مدیریت مالی Mint
یکی از معروفترین اپهای مالی دنیا با محیطی کاربرپسند. اگر میخواهید همه حسابهای بانکی، کارتها و حتی وامهایتان را یکجا ببینید، Mint میتواند کمک بزرگی باشد.(البته زبانتان باید خوب باشد!)
2. برنامه Nerdwallet
این اپ بیشتر شبیه مشاور مالی دیجیتال است.از مقایسه کارتهای اعتباری گرفته تا ارائه استراتژیهای پرداخت بدهی!همه را یکجا دارد.اگر اهل تصمیم گیری دقیق هستید این اپ به دردتان میخورد.
3. اپلیکیشن مدیریت مالی پارمیس همراه
اپلیکیشن مدیریت مالی پارمیس همراه، ابزاری قدرتمند برای ثبت و تحلیل هزینهها و درآمدهای شخصی و خانوادگی است که با رابط کاربری ساده و امکانات پیشرفته، کنترل هوشمند مالی را برای کاربران فراهم میکند.این اپ با پشتیبانی از گزارشگیری دقیق، یادآور اقساط و بودجهبندی، همراه مطمئنی برای نظم بخشیدن به اقتصاد شخصی شماست.
4.اپلیکیشن دخل و خرج
یک اپلیکیشن ایرانی برای ثبت تراکنشها، دسته بندی هزینهها و بررسی وضعیت دخل و خرج ماهانه. گاهی فقط کافیست به این اپ سر بزنید تا از ولخرجی دست بکشید. به همین سادگی!
گام پنجم: بعد از کنترل بدهی، وقت ساختن آینده است
خب حالا که بدهیها را سر جایشان نشاندید، وقت آن است که به آینده فکر کنید:
طلا: اگر از ریسک میترسید، خرید طلای کم اجرت هنوز یکی از مطمئنترین روشهاست. نه طلای پر از زرق و برق که اجرتش با قیمت اصل طلا برابری میکند.
بورس: اگر آموزش دیدهاید و صبر دارید، بازار بورس بازار سرمایه میتواند درآمد بلند مدت برایتان بسازد به شرطی که هیجانی خرید نکنید.
رمزارزها: هیجان انگیز و پرنوسان. اگر آموزشهای لازم را دیدهاید وارد شوید. در غیر این صورت سرمایهگذاری نیست، قمار است.
یادتان باشد سرمایهگذاری یعنی ساختن آینده، نه فقط خرج نکردن در حال.
برای مدیریت بدهی باید:
1. بدهیها را تحلیل کنید: چه مبلغ بدهی دارید، چه مقدارش مانده و چقدر بهره دارد؟
2. اولویت بندی کنید: ابتدا بدهیها را پرداخت کنید، سپس برای بقیهی خرجهای ماهیانه بودجه بندی کنید.
3. برنامه ریزی کنید: با چه روشی و طی چه مدتی میخواهید از شر بدهیها خلاص شوید؟
نکات پایانی
مدیریت بدهی فقط پرداخت اقساط نیست، بلکه هنر ایجاد تعادل در زندگی مالیست. واقعیت این است که پرداخت قسط فقط بخش کوچکی از مدیریت مالی است. اصل ماجرا ایجاد تعادل است بین خرج کردن با هدف، پس انداز و رسیدن به رویاهای بزرگ.
وقتی بدهیها تحت کنترل باشند، جا برای فکر کردن به رشد، آرامش و پیشرفت باز میشود.
بدهی لزوما دشمن نیست؛
اگر بلد باشید چگونه آن را مدیریت کنید، میتواند سکوی پرتابتان باشد و نه زنجیری به پای رویاهایتان.
در مسیر مدیریت بدهی، یکی از مهمترین تصمیمات انتخاب درست روشهای تامین مالی است. بسیاری از افراد برای خرید کالاهای ضروری به سراغ وامهایی میروند که بازپرداختهای خیلی سنگین یا شرایط سختگیرانه دارند و همین موضوع مدیریت بدهی آنها را از کنترل خارج میکند.
در این میان، وام قسطا یکی از بهترین ابزارهای تامین مالی، میتواند نقش مهمی در مدیریت بدهی سالم و اصولی ایفا کند.چون این وام در قالب کارت اعتباری قسطا کارت در اختیار شما قرار میگیرد، عضو شبکه شتاب است و بر خلاف بسیاری از وامها، نیازی به ضامن ندارد.
مهمتر از آن، شما برای خرید کالا به فروشگاه خاصی محدود نیستید و میتوانید از هر فروشگاهی در سراسر کشور خرید اقساطی کنید.
این انعطاف پذیری به شما کمک میکند بدون ورود به چرخهی بدهیهای پرهزینه و محدودکننده، کالاهای مورد نیازتان را تهیه کرده و هزینه را در بازههای قابل مدیریت پرداخت کنید.
اگر به دنبال راهی هستید که میان نیازهای امروز و آرامش مالی فردا تعادل ایجاد کند، قسطا میتواند بخشی از استراتژی مدیریت بدهی هوشمندانهی شما باشد.